Previdência Complementar: o que é e como funciona?

Você já parou para pensar no seu futuro financeiro? Ter uma renda estável na aposentadoria é essencial para aproveitar a vida sem preocupações. Nesse sentido, os planos de previdência complementar surgem como uma opção inteligente para garantir um futuro tranquilo, oferecendo uma segurança adicional àquela oferecida pela previdência pública, para os quais as contribuições dos trabalhadores são obrigatórias. Neste artigo, vamos explicar de forma clara e direta como funciona um plano de previdência complementar.

O que é um plano de previdência complementar?

Um plano de previdência complementar é um tipo de investimento de longo prazo, que tem como objetivo principal garantir uma renda adicional na sua aposentadoria. Como o próprio nome indica, ele é um complemento ao benefício oferecido pelo governo.

Primeiro, é bom esclarecer que o Regime de Previdência Complementar Brasileiro está conceitualmente classificado em dois grupos: Entidades Fechadas de Previdência Complementar – EFPC e Entidades Abertas de Previdência Complementar – EAPC. A PREVIRB está dentro do sistema fechado.

As entidades abertas são sociedades anônimas com fins lucrativos, acessíveis a quaisquer pessoas físicas. Já as entidades fechadas não possuem fins lucrativos, como é o caso da PREVIRB, estando estas disponíveis apenas para funcionários das empresas patrocinadoras do plano.

Como funciona?

Ao aderir a um plano de previdência complementar, mensalmente, você realizará contribuições que serão investidas em diferentes tipos de ativos financeiros, como ações, títulos públicos e privados, imóveis, entre outros, de acordo com a política de investimento do plano, visando o crescimento do patrimônio dos participantes. Importante ressaltar a vantagem do sistema fechado, no qual os participantes podem atuar diretamente na gestão do fundo de pensão, seja por meio de eleição ou de indicação do patrocinador, nos comitês de investimento e seguridade, como nos Conselhos Deliberativo e Fiscal da Entidade.

• Confira a Política de Investimentos da PREVIRB clicando no link ao lado: Política de Investimento da PREVIRB

O Participante é quem decide qual será o valor da sua contribuição mensal PARA O BENEFÍCIO DE RENDA MENSAL VITALÍCIA, conforme os percentuais disponibilizados pelo plano. Quanto maior for essa contribuição, maior será o valor acumulado ao longo do tempo.

As empresas patrocinadoras de entidades fechadas, além de dar a oportunidade e incentivar seus funcionários a pouparem e a investirem, oferecem um “match” aos funcionários que aderem ao plano. Isso significa que a empresa participa com uma quantia adicional a cada contribuição feita pelo funcionário.

Essa contribuição varia de acordo com a política da empresa, podendo ser de até 100% do valor da contribuição, ou seja, em um plano com “match” de 100%, se o funcionário aportar R$ 500, a empresa adiciona mais R$ 500 ao plano de previdência dele.

Para a empresa essa é uma ótima forma de retenção de talentos, uma vez que contribui para a poupança previdenciária do funcionário. Assim o colaborador pode trabalhar mais focado nos projetos da empresa.

Fases do plano:

Um plano de previdência complementar geralmente passa por diferentes fases ao longo do tempo. Vamos explicar brevemente cada uma delas:

a) Adesão: nesta fase, você decide aderir a um plano de previdência complementar e se torna um participante. Você realiza a inscrição, preenche os formulários necessários e escolhe os detalhes do plano. Quanto mais cedo você começar a contribuir, maior será o potencial de acumulação, que é a próxima fase que descreveremos.

b) Acumulação: é a fase em que você começa a contribuir efetivamente, de forma mensal, para o plano. Durante a fase de acumulação, o dinheiro investido no plano é aplicado em diferentes tipos de ativos financeiros, com o objetivo de obter uma rentabilidade que faça o seu patrimônio crescer ao longo do tempo. A rentabilidade pode ser acompanhada através de extratos e relatórios fornecidos pela entidade. Sendo importante citar que a rentabilidade dos investimentos está sujeita às condições do mercado e à performance dos investimentos escolhidos.

c) Benefício: é a fase em que você começa a receber a renda complementar que foi acumulada ao longo dos anos. O benefício pode ser recebido de diferentes formas, como: renda mensal vitalícia, proporcionando uma renda complementar à sua aposentadoria do INSS, resgate, entre outros. A forma de recebimento vai depender das regras do plano. O valor do benefício é calculado com base no montante acumulado e nas opções de recebimento escolhidas, conforme o regulamento do plano.

É importante ressaltar que as fases podem variar de acordo com as especificidades de cada plano de previdência complementar. Por isso, é fundamental ler e compreender as informações fornecidas pela entidade responsável e buscar esclarecimentos sempre que necessário.

Vantagens de um plano de previdência complementar:

Planejamento financeiro: O plano permite que você se organize e crie uma reserva para o futuro, garantindo uma renda adicional na aposentadoria.

Flexibilidade: Você pode escolher o valor das contribuições, de acordo com sua capacidade financeira.

Benefícios fiscais: Para quem costuma fazer a Declaração Anual do Imposto de Renda Completa e contribui com o INSS, as contribuições realizadas durante todo o ano para o seu plano de previdência complementar (plano fechado ou aberto, na modalidade PGBL) podem deduzir até 12% da sua renda bruta da base de cálculo do Imposto de Renda, o que gera o benefício fiscal.  No plano VGBL, os impostos incidem apenas sobre os rendimentos, e não sobre todo o capital.

Proteção patrimonial: Os recursos investidos em um plano de previdência complementar geralmente não podem ser alvo de execução judicial ou penhora, o que garante a proteção do seu patrimônio.

Planejamento sucessório:  Permite a transferência do patrimônio para os herdeiros ou outras pessoas indicadas, após a morte. Além disso, o dinheiro não entra em inventário, sendo disponibilizado rapidamente aos herdeiros e/ou beneficiários.

Leia também:

• Saiba como complementar sua aposentadoria
• Com qual idade devo começar a investir em um plano de previdência complementar?
• O que é benefício fiscal?

Agora que você entende como funciona um plano de previdência complementar, fica mais fácil tomar decisões financeiras inteligentes para garantir sua segurança financeira no futuro. Lembrando que, quanto mais cedo você começar, maior será o potencial de acumulação para uma renda adicional na aposentadoria. Invista no seu futuro agora mesmo!

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